Monitoreo constante: protege tus transacciones fraudulentas

El panorama del fraude financiero está evolucionando rápidamente, impulsado por tecnologías avanzadas y redes organizadas.

Las regulaciones de Nacha para 2026 exigen un monitoreo basado en riesgo en todos los pagos ACH, transformando este sistema en una herramienta de protección proactiva.

Este artículo te inspira a actuar ahora, ofreciendo estrategias prácticas para salvaguardar tus transacciones y cumplir con los nuevos requisitos.

Cambios en las Reglas de Nacha para 2026

Los cambios regulatorios se implementarán en fases, comenzando en marzo de 2026.

Esto afecta a instituciones financieras, originadores y proveedores de servicios, con umbrales específicos basados en volúmenes de transacciones.

• Fase 1 (20 de marzo de 2026): Aplica a entidades más grandes, como ODFIs con al menos 6 millones de originaciones ACH en 2023.
• Fase 2 (19/20 de junio de 2026): Se extiende a todas las ODFIs, RDFIs, originadores y remitentes restantes.
• Revisión anual: Requiere actualizar políticas de fraude ACH cada año, junto con la supervisión de terceros.

Las responsabilidades incluyen monitorear transacciones salientes para fraudes no autorizados y por falsos pretextos.

Los RDFIs deben vigilar los créditos entrantes por primera vez, enfocándose en actividades sospechosas como cuentas inactivas.

El incumplimiento puede resultar en multas de Nacha y acciones correctivas, por lo que la preparación es urgente.

Tipos de Fraude Específicos de ACH

El fraude ACH se divide en dos categorías principales: no autorizado y por falsos pretextos.

El fraude no autorizado implica transferencias ilícitas claras, mientras que el fraude por falsos pretextos se basa en estafas que engañan a los usuarios para autorizar pagos.

• Estafas a consumidores: Criminales que se hacen pasar por bancos o agencias gubernamentales.
• Suplantación de identidad: Mensajes falsos de seguridad o recursos humanos que alteran pagos.
• Redireccionamiento de nóminas: Cambios engañosos en salarios o beneficios.

Para los RDFIs, los riesgos en créditos entrantes incluyen cuentas nuevas o inactivas con valores altos.

Otras señales son múltiples créditos de nómina no relacionados y cambios repentinos en el uso que indican actividad de mulas.

La actividad de mulas implica créditos rápidos entrantes seguidos de salidas a través de cajeros automáticos o pagos P2P.

Tendencias Más Amplias de Fraude para 2026

El fraude está adoptando formas más complejas, desde identidades sintéticas hasta estafas impulsadas por IA.

La detección está cambiando de sistemas basados en reglas a enfoques conductuales suplementados con IA.

Esto incluye analizar patrones de clientes y transacciones de manera holística, fusionando datos de fraude y AML.

Estadísticas Clave y Urgencia

Las estadísticas muestran un aumento alarmante en el fraude, subrayando la necesidad de monitoreo constante.

• Pérdidas por fraude en 2024: Más de 12.5 mil millones de dólares, un aumento del 25% interanual.
• Proyección de fraude con IA: 40 mil millones de dólares para 2027, con un crecimiento anual del 32%.
• Aumento en intentos de fraude: El 67% de los encuestados reportaron incrementos, impulsados por IA generativa.
• Umbrales ACH para 2023: Fase 1 se dirige a entidades con al menos 6 millones de originaciones o 10 millones de recepciones.

El fraude global de dispositivos está en aumento, con más de 10 millones robados en mercados emergentes en cinco años.

Las estafas románticas y otras redes transnacionales están generando pérdidas multimillonarias, haciendo que la preparación sea crítica.

Tecnologías y Mejores Prácticas de Monitoreo

Adoptar un enfoque de monitoreo basado en riesgo es fundamental para cubrir todo el libro de ACH, no solo los débitos WEB.

Las señales de fraude se pueden categorizar en varias áreas, facilitando la detección temprana.

• Señales conductuales: Picos de hesitación, navegación inusual, ediciones repetidas o copiar/pegar texto.
• Señales de dispositivo o sesión: Dispositivos nuevos o raros, anomalías en IP o geolocalización, inestabilidad en acceso remoto.
• Señales transaccionales: Anomalías en montos, micropruebas que escalan, velocidad de IP o registros explosivos.

Las herramientas avanzadas incluyen modelos de IA que puntúan entradas y sesiones, junto con biometría y análisis forense de identidad.

Una estrategia de fusión integra lagos de datos de fraude y AML para vistas holísticas, mejorando la detección temprana.

Para el cumplimiento, documenta políticas anualmente y recuerda que no hay cambios de responsabilidad como en Reg E para créditos push.

Riesgos de no Cumplir y Preparación

No cumplir con las regulaciones conlleva riesgos financieros y regulatorios significativos.

• Riesgos financieros: Las pérdidas por estafas pueden escalar rápidamente a través de deslices en ACH, afectando a clientes y pequeñas empresas.
• Riesgos regulatorios: Violaciones de Nacha, escrutinio de FATF en evaluaciones como la de Emiratos Árabes Unidos para 2026, y evolución en AML/CFT.
• Tendencias continuas: Automatización del fraude, deepfakes, criptomonedas y coordinación entre canales, que no se desacelerarán en 2026.

La urgencia en la preparación es clave; actuar ahora para los plazos de 2026 es esencial.

Plataformas como Outseer permiten el cumplimiento inmediato a través de gestores de fraude existentes, facilitando la transición.

Inspírate a implementar monitoreo constante hoy, protegiendo no solo tus transacciones sino también la confianza de tus clientes.

Al adoptar estas estrategias, puedes transformar el desafío del fraude en una oportunidad para fortalecer tus defensas financieras.